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2019年12月13日 21:36:52 来源:vv500彩票代理 编辑:5分3d官网

文/馀家荣/MONEY钱我们之前说过,储蓄的主要目的,是避免因为急需资金,而中断你的长期投资计划。除了上一篇文章讲的医疗费用之外,还有哪些情况,会「急需」资金呢?▲(图/翻摄自MONEY钱)比如:1.车子电瓶突然坏掉,要3千多;2.汽车轮胎要更换,4颗共1万元;3.冰箱坏了,一台3万;4.车库铁捲门坏了,修理3千;5.大学毕业旅行,出国旅费3万。仔细分析,其实多数都属于可以预期,能够提早规划、预先准备的。比如,大学毕业旅行的旅费,你不是突然临时决定要出国。以我自己为例,我们大三的寒假前就决定好,半年后的暑假过后,9月初要自办毕业旅行,全班一起出国,为大学生涯留下美好回忆。因此,大家有8个月的时间可以打工赚钱存旅费,一个月存4千元,8个月后就存够钱了 (4,000*8=32,000)。比如,买汽车你就该知道,有许多是消耗性的零件,需要定期更换的。像是,里程XX公里要换轮胎,电瓶用X年就要更换。所有家用电器(冰箱、冷气、电视、电风扇、微波炉等),家俱(沙发、床垫、餐桌椅等),交通工具(汽车、机车),都有使用年限,比如5年、10年、15年,年限到了,就该更换。因此,上述举的5个例子中,严格来讲,只有铁捲门坏掉,是真的突发临时状况。其他的电瓶、轮胎、冰箱,还有毕业旅行的旅费,都是可预期的花费,都是可以有计画的及早准备,不致于造成财务负担的。这些计划花费,我认为可以分成两大类:(1)可预期的5年内花费;(2)预期之外的。分述如下。(1)可预期5年内的花费:无痛分期存款通常是个人经验,自己或亲友已发生过的,可以提早准备起来。比如说,电冰箱一般使用年限约10年,当已经使用8~9年后,你就可以开始有计画的储蓄,新电冰箱的预算。比如,每个月存3千元,10个月后,就存了3万(3,000*10=30,000)。这是个轻松计划花费的方法,我称之为无痛分期存款。一次要拿3万元出来买新的冰箱,一般上班族可能会很痛。一个月薪水去了50%,甚至80%以上! 那个月恐怕都不能去看电影、旅游、吃大餐……,排挤你的娱乐支出与生活品质。但如果是每个月3千、3千这样的存呢?比较不痛,也比较轻松,生活品质不会影响太多。无痛分期存款,与一般我们常见的分期付款,概念上很类似,都是把一大笔花费,分拆成很多小笔的钱,减轻一次付大钱的负担。但是有一个决定性的不同。前者是先分批储蓄之后,存够了才花费。而后者,通常都是先花费,之后有钱再分批偿还。比如刷信用卡,分12期,在未来的一年间分次偿还。某种程度上是一种负债,甚至是透支。分期存款,是有计划性的储蓄+花费。存钱的时候,牺牲一点当下的享乐,换取未来更大的满足与享受。分期付款,则经常是一种「先享受后(痛苦)付款」的透支行为。买东西的当下,享受很爽快的满足感,但换来的,是每个月被帐单追着跑的痛苦。比如,在美国电影或电视影集,常见到的美国民众,他们大多储蓄率很低,靠着预支未来的薪资去消费。我们有句成语:寅吃卯粮,说的就是这种情况。这不是个健康的理财模式。内容一样,只是顺序前后颠倒,但意义完全不同。5年内的计划花费,要存银行 那么,这每个月无痛分期存款,存下的3千元,要放在哪儿呢?股票? 定时定额基金? 房地产? 这些答案都不对。                                                                                                                                                                                                                                                                  计划花费的预算,请放在银行,存着就好。比如,我目前有50万存款,计画1年后存满70万要买汽车。或者目前有100万,计画再存4年后存满200万,当成买房的头期款。这买车、买房子的钱,请踏实地放在银行定存就好。为什么呢?因为,如果这笔钱放在投资,你需要用到时,变现成现金,有可能面临亏损。1~5年内的股市,不见得一定涨。 钱暂时放在股市,1年后要买车时,刚好遇到全球股灾(比如金融海啸),原本50万变成15万。本来可以买4轮汽车的钱,只能买得起2轮机车。本来买房的头期款100万,拿去买股票 4年后要买房了,万一就是运气不好,股市刚好下跌,原本投入的100万,现在市值只剩下50万。原本预计,要买一家三口同住的2房公寓,现在变成只能买单人套房。你股票,卖是不卖? 房子,买还是不买呢?以上种种可预期的未来花费,只要善用无痛定期存款的方式,每个月提拨一点准备金存起来。当真的发生的时候,这笔钱就直接从银行领出来用,不必因此中断进行中的投资计划。这些预期的花费,放在银行活存或定存就好,别想着要短期投资(其实是投机),那只会让你资产变现的时候,陷入困境。没必要这样子。这就是你该储蓄的第2桶预备金。相反的,超过5年才用到的钱,不该放在储蓄,而是要放在投资。比如说,孩子15年后上大学的教育费呢?  请放在投资。因为已经有许多的文献统计显示,长期指数化投资,结果比储蓄好。这个后续文章会提到,我们目前暂时知道这回事就好。(2)预期之外的:先暂时从其他项目挪用,下个月薪水再编列预算存进去  我们自身的经验毕竟有限,就算多方参考亲友的经验,总是有限度。即使想得很广,很远了,还是会有超出原本预料之外,临时的花费。常见问题:万一真的发生这种,预料之外的临时花费,怎么办呢?Don’t worry,别担心。就算该花费是紧急发生,但不会跟其他10几、20个项目一起同时发生。你家中铁捲门坏掉那天,车子同时要换轮胎,而且刚好电瓶坏掉;同时家里的沙发、餐桌刚好要换新的;在这么不巧的一天,家中的3台电视、2台电脑、3台冷气、冰箱、洗衣机、微波炉、烤箱、除湿机,这些东西也都同时一起坏掉,全都要换新的?理论上有可能,机率趋近于零;实际上,不可能啦!所以,遇到计划项目之外的花费,你可以从第2桶预备金这个大水桶中,暂时挪用其他的金额。然后从下个月薪水开始,把这个项目编列进去,储蓄预备金的计划中。比如,我以前不知道电瓶会坏掉,因为没开过车嘛。自己没遇过,也没人教我,怎么会知道呢?但自己遇上后,现在我知道了。换个电瓶3千元的花费,超出我原本预期,都没有准备,怎么办呢?不用担心,我本来有储蓄1万元的换轮胎准备金,暂时从这里面支出,然后下个月开始,每个月多存500元进户头。半年后,这个电瓶的挪用,就补满了(500*6 = 3,000),水桶的水回复原先的水准。再过半年,我已经存满了汽车电瓶准备金。如果你原本也不知道汽车电瓶会坏的,恭喜你。看过这文章,你也知道了。有车的人,可以列入你的计画花费清单。5年内没有消费计划,可暂不存这桶金或许有人会问,未来5年内,没有要换车、买房,也没有计画买家俱、电器的人,需要存这第2桶预备金吗?不用。没有需要的话,就不必存这桶金。储蓄不足,是一种风险。储蓄太多,是另一种风险:错过「投资股市,长期上涨」的风险。以指数化投资股市,100万经过20年后,会变成466万(平均年化报酬8%)。这是实际发生的事。你不投资,就错过这么多。但就像我这几篇文章一直说的,先别急着进入投资。在那之前,让我们把更重要的第3桶准备金介绍完,之后再来谈投资。另外,欢迎各位来信讨论,留言,跟我分享您的预期花费清单。让我们一起把储蓄第2桶金,准备得更完善。本文载自效率理财王,原文在此,想看更多请到效率理财王粉丝团※本文由Money钱授权刊载,未经同意禁止转载。原文在此您也可能喜欢这些文章晚 10 年买房:让你提早「付现金购屋」,且多赚 600 万!(附excel档案)年薪高达200万却收支失衡!专家点出:高薪族常见的理财盲点

民进党不分区立委提名人范云今早扮演母鸡角色,大发3d官网陪同同党台北市第6选区(大安)立委参选人谢佩芬到通化市场拜票。范云曾透露自己的票有一部分是「讨厌蓝绿」的选民,要如何将这部分的票转到谢佩芬身上?对此范未正面回应,仅表示她这次加入民进党的不分区,民进党跟社民党内部也有一个民主的讨论,鑑于香港的情势让他们感受到必须先守护台湾的民主,才能进一步讨论台湾经济与政策,有共同理念,也是社民党朋友从政的初衷。针对扮演母鸡角色,范云认为能量跟热情加倍,原来是一个人,现在是两个人汇聚在一起,希望大安区翻盘,如果谢佩芬可以跟她一起出线,这样不只大安区民获利,全台关心民主、守护民主的力量,得到不同世代的努力,佩芬是优秀的年轻世代,我们两个的合作可以让大安区加倍好加倍幸福。 谢佩芬则认为范云为她站台别具意义,因为两人都是客家人,通化市场也是客家人聚集很多的地方,让她信心大增,刚才还没开始扫街拜票,就有不少民众热情跟我打招呼,距离胜选一个月,是非常好的预兆。谢也强调,大安区传统上被认为是蓝多于绿的选区,但这次看到非常大的希望,范云的加入让她如虎添翼。民进党不分区立委提名人范云(左)今早扮演母鸡角色,陪同同党台北市第6选区(大安)立委参选人谢佩芬(右)到通化市场拜票。记者魏莨伊/摄影 分享 facebook 【相关阅读】‧ 第三势力能崛起吗? 从政党票得票趋势一次看‧ 2004-2016历届立委席次增减 看各党势力如何变‧ 蓝绿变天一瞬间!历届大选得票数比较

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